Что нужно знать о кредитных каникулах

Одно дело взять кредит онлайн, вроде бы тщательно выбранный из множества вариантов, — другое дело иметь возможность его погашать. Если у заемщика возникли трудности с погашением долга, можно договориться с кредитором о смягчении условий исполнения обязательств по договору. Одним из инструментов являются кредитные каникулы. Расскажем подробнее о данном механизме.

Что такое кредитные каникулы

Это срок, на протяжении которого не требуется вносить платежи по кредиту. Изначально мера была введена в 2020 году на фоне пандемии и возобновлена после начала СВО. Ее главной целью является предотвращение дефолта граждан.

С 1 января 2024 года мера действует постоянно, так как согласно статистке, доля проблемных кредитов продолжает расти. А с помощью кредитных каникул заемщики могут избежать образования просрочки и связанных с ней неприятностей:

• начисление штрафов и пени;
• ухудшение кредитной истории;
• взыскание долга через коллекторов или суд;
• потеря залогового имущества.

Отсрочка предоставляется на полгода с момента обращения кредитору. Однако возобновить погашение кредита можно раньше указанной в договоре даты.

Следует учесть, что на протяжении льготного периода начисление процентов осуществляется в полном объеме. Они включаются в ежемесячные платежи, которые нужно вносить в течение оставшегося срока. По кредиткам проценты выплачиваются постепенно в течение двух лет.

Участники финансового рынка сообщили, что после окончания каникул большинство клиентов решают денежные проблемы и могут вносить платежи по графику. Также некоторые граждане закрывают кредиты частично-досрочно.

В целом кредиторы заинтересованы в том, чтобы избежать дефолта заемщиков и помочь им восстановить внесение платежей по прежнему графику. При этом данный механизм не ухудшает качество кредитного портфеля.

Кому доступны льготы

Оформить кредитные каникулы могут граждане, которые подходят под одно из условий:

• снижение ежемесячного дохода на 30% за последние 2 месяца по сравнению с доходами в прошлом году;
• проживание в зоне ЧС, если нарушены условия проживания или причинен ущерб имуществу.

Воспользоваться льготами можно только один раз (за исключением участников СВО). Также данная мера не распространяется на банкротов и граждан, по которым возбуждены исполнительные производства по взысканию залогового имущества. Еще нельзя оформить новые каникулы, если они уже были получены в рамках другого закона, например, антикризисного в 2020 году.

Также есть ограничения по максимальной сумме долга: до 1,6 млн. рублей по автокредитам, до 450 тыс. рублей — по потребкредитам, до 150 тыс. рублей — по кредитным карточкам.

Как оформить каникулы

Нужно подать заявление кредитору, приложив к нему доказательство ухудшения платежеспособности. Подойдет любой из следующих документов:

• больничный лист;
• справка о регистрации в качестве безработного;
• справка о доходах и суммах налога физического лица;
• документ о факте проживания в зоне ЧС, если утрачено имущество или нарушены условия проживания.

Рассмотрение заявление занимает до 5 рабочих дней. В случае отказа в оказании услуги кредитор должен сообщить о причине. Решение можно обжаловать его через регулятора или суд.

Если речь идет о залоговом кредите или займе, а имущество принадлежит третьему лицу, необходимо его согласие на оформление каникул. Аналогичные требования предъявляются к поручителям.

Что делать, если банк отказал в кредитных каникулах

В качестве альтернативы можно рассмотреть другие способы снижения нагрузки на бюджет: реструктуризацию или рефинансирование.

Реструктуризация сводится к изменению условий кредитования по действующему договору. Банки оказывают такую услугу клиентам, которые могут представить документальное подтверждение ухудшения финансового положения. Кредиторы предлагают уменьшить процентную ставку или увеличить срок выплат. За счет этого снижается нагрузку на бюджет и становится проще вносить платежи. Если заемщик доказал неспособность исполнения обязательств, но банк отказал ему в реструктуризации, он имеет право обратиться в суд.

Рефинансирование заключается в получении нового кредита на более привлекательных условиях с целью погашения текущей задолженности. Но важно учесть возможные расходы. Например, оформление новой страховки, оценка недвижимости и т.д. Желательно подобрать программу со снижением ставки минимум на 1,5 процентных пунктов. В этом случае будет выгода от рефинансирования.

Как погасить кредит после каникул

Начисление процентов осуществляется по указанной в договоре ставке по следующим кредитам:

• для индивидуальных предпринимателей;
• по ипотеке и иным кредитам, в которых недвижимость является предметом залога.

По кредиткам, потребительским кредитам и займам ставка уменьшается на треть от от среднерыночной полной стоимости кредита, которая устанавливается регулятором ежеквартально. Если ставка по договору меньше, она остается неизменной.

Заемщик получает на руки обновленный договор с продленным сроком выплат. При этом потребуется вносить платежи в том же размере, что и изначально.

Важно! Кредитор обязан списать задолженность в полном объеме в случае смерти военнослужащего или получения им инвалидности первой группы с 24 февраля 2022 года по настоящее время.