Чем рефинансирование отличается от реструктуризации

Люди часто обращаются в банки за кредитами или в МФО, чтобы оформить займ на карту и решить свои финансовые проблемы. Однако после эйфории многие сталкиваются с трудностями в погашении долга. Внезапные изменения доходов, непредвиденные расходы или высокие процентные ставки могут превратить платежи в серьезную нагрузку на бюджет.

Когда платежи становятся неподъемными, важно не игнорировать проблему. Действенными способами облегчить долговое бремя являются рефинансирование и реструктуризация.

Многие люди считают рефинансирование и реструктуризацию одним и тем же. Однако это две совершенно разные процедуры. Расскажем об особенностях каждой из них и о том, что лучше выбрать в зависимости от конкретной ситуации.

Что такое рефинансирование

Это закрытие одного кредита за счет нового. За оформлением процедуры можно обратиться в текущий или новый банк. Лучше выбрать второй вариант, так как старому кредитору невыгодно менять условия по действующему договору. Кроме того есть возможность объединить несколько обязательств.

В кредитную историю попадет запись о погашении одного кредита и получении нового, поэтому рейтинг не изменится.

Процедура актуальна для желающих уменьшить нагрузку на бюджет. Проценты по кредитам напрямую зависят от ключевой ставки ЦБ РФ. Если она снижается, банки улучшают условия, в том числе по рефинансированию.

Первый банк чаще всего отказывает в перекредитовании. Он не обязан менять условия даже при изменении ключевой ставки. Соответственно, придется обращаться в другую финансово-кредитную организацию. Если заемщик имеет хорошую КИ и подходит под требования банка, высока вероятность одобрения рефинансирования под низкий процент.

Необходимо внимательно ознакомиться с условиями рефинансирования, чтобы избежать распространенных ошибок при оформлении. Иногда банки временно завышают ставку. Это возможно в двух случаях:

• На срок переоформления залога в пользу нового кредитора, если заемщик рефинансирует ипотеку.
• Клиент не предъявил документы, доказывающие факт погашения старого кредита. Как правило, банк сам перечисляет нужную сумму первому кредитору, а затем требуется предоставить справку о закрытии долга. Обычно на это отводится до 90 дней. За нарушение условия предусмотрено повышение ставки или применение других санкций.

Вероятность одобрения рефинансирования зависит от состояния кредитной истории. Ни один банк не хочет сотрудничать с клиентами с низким рейтингом. Кроме того отказа возможен в следующих случаях:

• кредит был реструктурирован;
• наличие открытых или недавно закрытых просрочек;
• микрозайм, полученный в МФО;
• сумма до 30 000-50 000 рублей;
• срок до 3-6 месяцев.

Однако есть исключения. Можно рассчитывать на одобрение рефинансирование по кредиту, по которому остался всего 1 месяц выплат. Это актуально, если договор был заключен в период с 1 февраля до 1 июля 2022 года, когда были высокие процентные ставки.

Что такое реструктуризация

Под данной процедурой подразумевается пересмотр условий по текущему кредитному договору. Соответственно, обращаться нужно в тот банк, в котором были получены деньги.

Банки соглашаются на реструктуризацию кредита, если у заемщика существенно ухудшилось финансовое положение, поэтому нет возможности погашать долг на прежних условиях. Необходимо предоставить подтверждение. Подойдет справка о снижении зарплаты или ксерокопия трудовой книжки с записью об увольнении.

В рамках реструктуризации заемщикам предлагает один из вариантов:

• снижение ставки — актуально для тех, кто ранее исправно вносил платежи;
• продление периода выплат — обычно на срок до трех лет, за счет чего снижается нагрузка на бюджет;
• частичное списание основной задолженности или отмена начисленных процентов — обычно за последние 3-6 месяцев.

Условия зависят от финансово-кредитной организации. При этом банк вправе отказать в реструктуризации без объяснения причины или потребовать от клиента закрыть просрочки.

Важно! Процедура невыгодна, если заемщику предлагают продлить срок кредитования с сохранением процентной ставки. В этом случае итоговая переплата существенно вырастет.

Как показывает статистика, россияне стали реже оформлять именно реструктуризацию. Однако она все еще может быть полезной при безвыходной ситуации, когда образовалась просрочка, но рейтинг пока не снизился. Сведения о ней попадают в кредитную историю и плохо на нее влияют. Однако есть определенные нюансы. Например, об этом будет известно потенциальным кредиторам, поэтому они могут отказать в выдаче кредита. При этом спустя год исправного внесения платежей кредитный рейтинг улучшается.

Чем рефинансирование отличается от реструктуризации

Рефинансирование сводится к получению нового кредита для погашения текущего долга. Под реструктуризацией подразумевается изменение условий по действующему договору.

Что лучше выбрать

Процедуры проводятся с разными целями. Рефинансирование кредитов выгодно в следующих случаях:

• Когда хорошая кредитная история и хочется уменьшить процентную ставку, так как в банках появились программы более привлекательными процентами.
• Когда заемщик хочет уменьшить размер платежей. Например, он взял кредит на 3 года и первое время ответственно вносил платежи, но из-за форс-мажора нагрузка стала обременительной для бюджета. Если текущий кредитор отказал в реструктуризации, он может оформить рефинансирование. Срок выплат будет увеличен за счет уменьшения размера платежей. В случае появления свободных денег их всегда можно направить на частичное или полное досрочное погашение, чтобы сократить переплату по новому кредиту.
• Человек просто решил обслуживаться в другом банке с более качественным обслуживанием и дополнительными бонусами для новых клиентов.

Реструктуризация выгодна для клиентов, которые допустили просрочку и не могут вносить платежи на старых условиях. С ее помощью им удается избежать взыскания задолженности через суд, когда ситуация может обернуться списанием денег со счетов и удержанием до 50% от официального заработка. Однако запись о реструктуризации появится в КИ и снизит кредитный рейтинг, поэтому пользоваться инструментом стоит лишь в крайних случаях.